胡楊林

　　-----百年人壽首款惡性腫瘤專屬保險-“百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險”正式上市
　　據世界衛生組織報告，2013年全球癌症患者和死亡病例都在增加，在肝、食道、胃和肺等4種惡性腫瘤中，中國新增病例和死亡人數均居世界首位。當前，腫瘤研究已成為21世紀的重要課題和國家的重大需求，衛生部已把控制腫瘤列為我國衛生戰略重點之一。
　　由於惡性腫瘤的高發病率和不可控性，再加上高額的醫療費用對患者及家庭造成巨大衝擊，隨著健康風險意識的提升，公眾對惡性腫瘤的風險保障需求也越來越迫切，對於人身險行業來說，滿足公眾這一風險訴求不僅是行業使命和責任使然，也是保險企業創新產品和拓展市場途徑之一。日前，百年人壽首款惡性腫瘤專屬保險-“百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險”正式上市銷售，再度引發行業內外對防癌保險的熱議。
　　專屬保險覆蓋“治療周期” 免高昂費用之憂
　　惡性腫瘤固然可怕，但最可怕的難以承受治療帶來的巨大費用。中國抗癌協會副秘書長劉端祺曾經指出，我國惡性腫瘤的平均治療費用約為10萬-30萬元。農村目前人均年收入為8000元上下，10萬-30萬的治療費用或需耗費12-37年收入;城鎮目前人均年收入為25000元上下，10萬-30萬的治療費用或需耗費4-12年的收入。在很多情況下，患者家庭因為難以支付巨大治療費用而放棄或得不到更好的治療。
　　商業重疾險的出現，在一定程度上緩解了患者家庭的經濟壓力。現在主流的商業保險推出的重疾險多是是一次性賠付，即一旦確診為重大疾病保險定義中的“惡性腫瘤”，則給付一定的保險金額。但惡性腫瘤具有治療周期長、治療費用高這一特點，普通重大疾病保險一次賠付顯然對患者保障力度不夠。
　　百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險則有望解決這一難題。百年人壽方面表示，百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險針對高發性惡性腫瘤提供的專屬保障產品，具有“保障額度高”、“保障項目全”、“保障期限久”三大亮點，可以說是目前市場上同類產品中性價比最高的產品。
　　百年人壽相關負責人介紹，康樂終身惡性腫瘤疾病保險涵蓋從確診、住院、放化療甚至移植手術等整個“治療周期”，併在不同階段合理規劃各項保障責任和保障額度。如確診保險金保障10倍保額賠付、放化療保險金最高10倍保額賠付、手術保險金每年最高2倍保額賠付、住院津貼保險金最高10倍保額賠付、肝臟移植術或造血乾細胞移植術保險金40倍保額賠付。覆蓋了惡性腫瘤患者從前期診斷、中期治療、後期康復的各項醫療診斷費用支出，全面支持和呵護整個治療過程。
　　此外，“百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險”投保年齡為出生28天-60周歲 ，交費方式靈活便捷，客戶可採取每年繳費，交費期分別為10年，15年，20年，保障期限為終身。同時客戶還可以享受保單貸款、保費自動墊交、減額繳清、百年人壽重疾綠通關愛服務等權益，在立足專屬保障作用的基礎上，為產品附著更多增值服務，以提升客戶體驗。
　　“將治療過程化，分解各階段的主要費用，按照實際需求多次給付，百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險非常具有創新價值。” 行業人士分析到，惡性腫瘤專屬產品是重疾險產品的一個細分，更是其一個有益補充。重疾險強調的是保障面，而惡性腫瘤專屬保險更側重其中一點。相比重疾險“一經確診即賠”相比，專屬保險更加“合情合理”，一方面可以為患者不同治療階段提供的專屬費用，以確保得到及時有效的治療;另一方面支持患者去積極應對和麵對，免去高昂的費用之憂，使其以更好的心態投入治療中。
　　劍指產品細分 踐行“以客戶為中心”戰略
　　百年人壽方面表示，康樂惡性腫瘤專屬保險是百年在對市場客戶的消費偏好、消費習慣和保險需求進行深入調查、研究、挖掘、細分和評估後推出的一款保障性保險產品，也是企業積極踐行行業使命，回歸保險本源的重要舉措之一。
　　據悉，隨著公眾保險意識的成熟，傳統普適性保險產品已經不能滿足多元化、個性化的保險需求，產品細分化的趨勢愈加明顯。如依據性別、年齡細分推出的女性保險、兒童保險甚至以前鮮有的老年人保險等;此外還可以對某一類型產品進行再度細分，如百年康樂終身惡性腫瘤疾病保險就是對重疾險產品的再細分。
　　行業人士稱，移動互聯和大數據技術的應用，為保險業市場細分和產品細分提供了可能。產品細分不僅能更好的滿足公眾個性化、差異化的保險需求，提升保險消費體驗和重塑行業形象;對於企業來說也是走內涵式發展道理、拓展市場的有力武器，越來越多的保險公司欲通過產品細分爭奪更多的客戶。
　　不久前，百年人壽董事長何勇生在內部戰略研討會上強調，百年必須建立起涵蓋客戶管理、渠道、產品、隊伍、服務的全新銷售體系和服務體系，加速向客戶靠近，全面落實“以客戶為中心”的發展戰略，打造百年業務發展的核心競爭力。可以說，百年康樂惡性腫瘤專屬保險的推出，正是企業聚焦客戶細分需求、持續落實“以客戶為中心”發展戰略的一個體現和行動。
　　此外，百年人壽相關負責人還補充到，百年人壽康樂惡性腫瘤專屬保險的推出，也是企業對新“國十條”精神消化和吸收的最好詮釋。在被稱為保險新“國十條”的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確提出，要求充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險的補充作用，這為保險企業創新保障型產品指明方向和提供有力支持。
　　“現行醫保對於惡性腫瘤的保障微乎其微，因為治療的原因，常常需要用進口藥或是靶向治療、介入治療。但這些醫葯臨床治療都會用到，價格不菲但基本都不在醫保的範圍，患者不能報銷。而百年康樂惡性腫瘤專屬保險的誕生，則能極大的彌補現行醫保制度這一不足”。這一負責人如是說。
　　從國家衛生部統計數據及有關研究報告中可以看出，惡性腫瘤所占的比重仍在逐年攀升，發病年齡呈現年輕化趨勢，更是高居我國居民疾病死亡率的榜首。健康專家建議，為了避免因經濟原因無法採用及時有效的治療方法，甚至放棄醫治，在經濟和精神上承受著雙重摺磨。對於那些容易罹患惡性腫瘤的人群來說，借助腫瘤專屬保險進行合理規劃與安排不失為是一種上佳選擇。　　（原標題：堅持以客戶為中心 百年人壽創領重疾保險產品細分趨勢）